Czym jest procent składany i jak działa?

Albert Einstein opisał procent składany jako „ósmy cud świata”, ale czym on dokładnie jest? Procent składany to odsetki, które otrzymujemy od kwoty głównej, w tym skumulowane odsetki z poprzednich okresów depozytu lub pożyczki. Mówiąc prościej, są to odsetki uzyskane od pieniędzy, które zostały już zarobione w formie odsetek lub „odsetki od odsetek”. W przeciwieństwie do tego, procent prosty jest wypłacany tylko od kwoty głównej, a nie od zgromadzonych odsetek. W praktyce procent składany jest bardziej powszechny w porównaniu z procentem prostym.Czynniki, które wpływają na wysokość procentu składanego

• Częstotliwość: Częstotliwość składania (kapitalizacji), czyli liczba wypłat odsetek w ciągu roku, ma wpływ na wysokość procentu składanego. Odsetki są często składane w okresach rocznych, półrocznych, kwartalnych lub miesięcznych, ale mogą być również składane codziennie lub nawet w sposób ciągły. Ogólnie rzecz biorąc, im więcej okresów składanych, tym większa będzie przyszła wartość Twoich pieniędzy.
• Stopa procentowa: Stopy procentowe mogą mieć znaczący wpływ. Wyższe stopy procentowe będą miały większy wpływ na inwestycję niż niższe stopy procentowe.
• Czas: Procent składany ma większy wpływ na inwestycje w dłuższym horyzoncie czasowym w porównaniu do inwestycji w krótszym horyzoncie czasowym.

Jak obliczyć procent składany?

Jeśli próbują Państwo dowiedzieć się, jak obliczyć procent składany, jest to stosunkowo łatwe przy użyciu odpowiedniego wzoru. Procent składany oblicza się według następującego wzoru:

A=P(1+ r/n)^nt

We wzorze „A” to przyszła wartość kapitału, „P” to wartość wkładu pieniężnego, „r” to stopa procentowa, „n” to liczba okresów składanych, a „t” to czas w latach.

Przykładowo, załóżmy, że wpłacasz 1000 GBP na konto oszczędnościowe w banku i zostawiasz je tam na 20 lat. Bank wypłaca stopę procentową w wysokości 5%, a odsetki są składane co roku. Nie robiąc nic innego, za 20 lat uzyskasz 2653,30 GBP

Procent składany w inwestowaniu działa podobnie. Powiedzmy, że kwota inwestycji to 1000 GBP w ETF, gdzie rozliczenie roczne wynosi hipotetycznie 9%. Po pierwszym roku Twoja inwestycja wzrośnie do 1090 GBP. Podczas gdy 90 GBP zysku nie wydaje się być wysoką kwotą, czas spędzony na rynku może znacznie powiększyć Twoją inwestycję. Po 30 latach ta sama inwestycja wzrośnie do 13 267,68 GBP. Jest to wzrost o 12 267,68 GBP z początkowej inwestycji w wysokości 1000 GBP

Reguła 72

Reguła 72 to szybki sposób na oszacowanie czasu potrzebnego do podwojenia inwestycji. Ponadto jest to skrót, który pozwala poznać przybliżony wpływ procentu składanego. Wzór reguły 72 to:

72/r=Y

Gdzie r oznacza oprocentowanie składane w skali roku, a Y to liczba lat do podwojenia inwestycji. Biorąc pod uwagę powyższe oprocentowanie 5% i stosując regułę 72, można podwoić swoje pieniądze w ciągu 14,4 roku. Ważne jest, aby pamiętać, że reguła 72 polega wyłącznie na szacowaniu. W tym przypadku rzeczywista liczba lat potrzebna do podwojenia pieniędzy, gdyby odsetki były naliczane co roku, wyniosłaby 14,21 roku. Chociaż istnieje niewielka rozbieżność w tych liczbach, reguła 72 może być używana w celu łatwego szacowania.

Zalety i wady procentu składanego

Efekt, jaki wywołuje procent składany, może spowodować, że odniesiesz korzyści lub poniesiesz koszt, w zależności od okoliczności. W scenariuszu, w którym jesteś inwestorem, możesz czerpać korzyści z procentu składanego, dzięki czemu inwestycja może rosnąć wykładniczo na przestrzeni czasu.

Z drugiej strony, gdy jesteś kredytobiorcą, możesz ponieść koszt z tytułu procentu składanego. Jest to najczęściej spotykane w przypadku kart kredytowych. Niektórzy operatorzy kart kredytowych naliczają odsetki za pożyczenie pieniędzy oraz od kwoty zgromadzonych odsetek. Może się więc zdarzyć, że będziesz winien/winna swojemu operatorowi kart kredytowych znacznie więcej niż początkowo pożyczyłeś(-aś).

Ryzyko związane z inwestowaniem

W DEGIRO jesteśmy otwarci i transparentni w kwestii ryzyka, które wiąże się z inwestowaniem. Zanim zaczną Państwo inwestować, muszą Państwo wziąć pod uwagę kilka czynników. Warto zastanowić się, jak duże ryzyko są Państwo skłonni podjąć oraz które produkty odpowiadają Państwa wiedzy. Ponadto nie jest wskazane inwestowanie z wykorzystaniem pieniędzy, które mogą być potrzebne w najbliższym czasie lub wchodzenie w pozycje, które mogą spowodować problemy finansowe. Należy rozpocząć od zastanowienia się, jakim typem inwestora chcą Państwo być. Więcej o ryzyku związanym z inwestowaniem można przeczytać na naszej stronie poświęconej ryzyku.

Informacje zawarte w niniejszym artykule nie są napisane w celach doradczych ani nie mają na celu rekomendowania jakichkolwiek inwestycji. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem. Mogą Państwo stracić swój depozyt (lub jego część). Radzimy inwestować tylko w takie produkty finansowe, które odpowiadają Państwa wiedzy i doświadczeniu.